은행 이자보다 높은 수익률? 예적금 대신 이것부터 시작하세요

요즘 은행 금리가 아무리 올랐다고 해도, 여전히 물가 상승률을 따라잡기엔 역부족이죠. 저도 얼마 전 통장을 보며 이런 생각이 들었어요. “예금 이자 받아봤자 뭐 하나 살 수 있나?” 그래서 시작했습니다. 예적금 말고 다른 수익형 자산을 알아보기. 그런데 시작이 어렵다는 분들이 많더라고요. 그래서 오늘은 저처럼 안전성을 중시하면서도 은행보다 더 나은 수익을 노릴 수 있는 대안을 소개해 드릴게요. 조금만 방향을 바꾸면, 자산이 움직이기 시작해요.

1. 예적금의 한계와 현실 2. 은행 이자와 인플레이션 비교 3. 누구나 시작할 수 있는 대안 투자 4. ETF: 예적금보다 효율적인 이유 5. 주요 ETF 수익률 비교 6. 초보자에게 추천하는 첫 투자법

은행 이자보다 높은 수익률? 예적금 대신 이것부터 시작하세요

예적금의 한계와 현실

예적금은 분명 안전한 자산입니다. 원금 보장이 되고, 이자가 쌓이니까요. 하지만 요즘 같은 고물가 시대에 과연 이자만으로 우리의 자산이 불어나고 있을까요? 제가 직접 계산해보니, 월 3.5% 금리를 적용해도 세금 빼면 연 실수익률은 2.8% 수준이더라고요. 반면 소비자물가 상승률은 3~4%를 오가고 있고요. 즉, 돈은 모이지만 가치는 오히려 줄어들 수 있다는 겁니다. 예적금이 나쁘다는 건 아니에요. 다만, 이걸 ‘주 수단’으로 삼기엔 너무 정체되어 있다는 사실을 꼭 짚고 넘어가야 해요.

은행 이자와 인플레이션 비교

“2024년 한국의 소비자물가 상승률은 3.2%였으며, 평균 정기예금 금리는 3.1%로 실질금리는 마이너스 상태였다.”
— KDI, 2024

이 표를 보면 단순히 '금리가 높다'고 안심하기엔 무리가 있다는 걸 알 수 있어요. 실질금리, 즉 물가를 고려한 이자 수익은 대부분 마이너스인 셈이니까요. 특히 은행 예금은 세금도 차감되기 때문에, 실수령 이자는 더 낮아집니다. 물가 상승률과 비교해보면, 지금의 예금 수익은 사실상 '현상 유지도 어렵다'는 것이죠.

항목	2024년 수치
정기예금 평균 금리	3.1%
소비자물가 상승률	3.2%
실질금리	-0.1%

누구나 시작할 수 있는 대안 투자

“투자는 부자들만 하는 것”이라는 인식, 아직도 갖고 계신가요? 그렇다면 오늘부로 그 생각을 버리셔도 됩니다. 요즘은 모바일 앱 하나만 있으면 ETF, 채권, 리츠 같은 상품도 소액으로 시작할 수 있어요. 그 중에서도 특히 ETF는 구조가 단순하고, 수수료가 저렴해 초보자에게 적합하죠.

• 소액으로 분산 투자 가능
• 은행보다 높은 장기 수익률
• 주식보다 변동성 낮음
• 테마나 업종별로 선택 가능

이처럼 ETF는 ‘예적금과 주식의 중간’이라는 점에서 매력적인 선택지가 될 수 있어요. 나중엔 배당까지 챙길 수 있다는 것도 장점 중 하나죠.

ETF: 예적금보다 효율적인 이유

ETF는 ‘상장지수펀드(Exchange Traded Fund)’의 줄임말로, 특정 지수를 따라가는 투자 상품이에요. 예를 들어 코스피200 ETF를 사면, 코스피200에 포함된 기업 전체에 자동으로 분산 투자하는 셈이죠. 즉, 개별 종목을 고르지 않아도 시장 전체의 흐름을 따라가며 수익을 낼 수 있다는 점에서 초보자에게 유리합니다.

또 하나의 장점은 ‘유동성’이에요. 주식처럼 시장에서 실시간으로 사고팔 수 있기 때문에, 필요한 순간 언제든 현금화가 가능합니다. 무엇보다 관리 수수료가 펀드에 비해 저렴하다는 점도 간과할 수 없죠.

주요 ETF 수익률 비교

아래 표는 최근 1년 기준 주요 ETF 상품들의 수익률을 정리한 거예요. 물론 시장 상황에 따라 변동은 있겠지만, 은행 금리와 비교했을 때 수익률 차이는 확연합니다.

ETF 이름	1년 수익률
TIGER 미국나스닥100	+28.4%
KODEX 2차전지산업	+15.7%
KINDEX 미국S&P500	+22.6%
TIGER 단기채권안심	+3.2%

보이시죠? 안정성을 원한다면 채권형 ETF, 공격적으로 가고 싶다면 나스닥이나 테마형 ETF도 가능해요. 선택의 폭이 넓고, 조합도 자유롭다는 게 바로 ETF의 매력입니다.

초보자에게 추천하는 첫 투자법

투자 초보라면 너무 복잡하게 시작할 필요 없어요. 저도 처음엔 ‘매월 일정 금액으로 ETF 자동매수’만 했거든요. 아래 리스트는 실제로 입문자에게 추천하는 ETF와 그 이유예요.

• KODEX KOFR금리액티브: 금리와 연동되는 안정적인 수익 구조
• TIGER 미국S&P500: 글로벌 분산 투자 효과
• KODEX 배당가치: 배당을 통한 현금 흐름 확보 가능
• TIGER 국채3년: 변동성 낮은 안전자산 대용

핵심은 꾸준함이에요. 매달 일정 금액을 넣고, 시장의 흐름에 연연하지 않는 것. 그렇게 몇 년이 지나면, 놀라운 복리의 힘을 실감하게 될 거예요.

Q&A

Q1) ETF는 꼭 증권사 계좌가 있어야 하나요?

A1) 네, ETF는 주식처럼 거래되기 때문에 증권사 계좌 개설이 필수입니다. 요즘은 모바일로 5분 안에 비대면 계좌를 개설할 수 있어요.

Q2) ETF도 손실이 날 수 있나요?

A2) 물론입니다. ETF도 주식 시장의 영향을 받기 때문에 하락장이 오면 손실이 날 수 있어요. 하지만 분산 투자가 기본 구조라 개별 종목보다는 안정적인 편입니다.

Q3) ETF와 펀드는 뭐가 다른가요?

A3) ETF는 주식처럼 실시간 거래가 가능하고, 수수료가 저렴합니다. 반면 펀드는 하루 단위로 가격이 정해지고, 판매사 수수료가 더 높죠. 접근성과 유연성 측면에서 ETF가 유리합니다.

Q4) 배당을 주는 ETF도 있나요?

A4) 네, 있습니다. ‘배당형 ETF’라고 불리는 상품은 정기적으로 배당을 지급합니다. 예: KODEX 배당가치, TIGER 배당성장 등.

Q5) ETF는 언제 사는 게 좋을까요?

A5) 시장의 저점 타이밍을 잡기보단, 매월 정해진 날짜에 자동매수하는 ‘적립식 투자’가 가장 안전한 방법입니다. 타이밍보다 꾸준함이 핵심이에요.

마치며

은행 예적금은 여전히 중요한 자산 보호 수단이에요. 하지만 물가 상승률을 감안하면 '예금만으론 부족하다'는 게 지금의 현실이죠. 저도 처음엔 무섭고 어렵게 느껴졌지만, ETF 같은 소액 투자를 시작하면서 자산이 조금씩 움직이는 걸 느낄 수 있었어요. 중요한 건 돈이 아니라 ‘습관’이더라고요. 매월 커피 한 잔 값이라도 투자한다면, 수년 뒤 나를 지켜줄 든든한 자산이 되어줄 거예요. 이제는 예적금만 바라보지 말고, 한 걸음 나아가 보세요. 오늘이 당신의 금융 인생 전환점이 될 수 있습니다.